israelnews1.com , Israelis in the USA לחיות בארצות הברית
  • E2 Relocation/Working Visa for Couples and Families
  • E2 Visa Benefits
  • E1 ann E2 Visa Treaty Countries
  • EB5 Investor Visa ויזה למשקיעים
  • H1B Visa ויזת עבודה בארה"ב
  • E1 Visa
  • Everything Israeli in the USA
  • Immigration הגירה
    • Immigration - Main >
      • חוק האזרחות
      • Green Card FAQ גרין קארד
      • איך לשמור על הגרין קארד
      • גרין קארד לילדי אזרחים
      • ספירת זמן לאזרחות
      • H1B Visa ויזת עבודה בארה"ב
      • The E-1 Visa ויזת עבודה
      • The J Visa
      • L Visa
      • The PERM Program
      • איזרוח קטין על פי חוק הסבא
      • הארכת אשרת שהייה לתייר
      • שהיית יתר על ויזת תייר
  • Israeli TV - ערוצי הטלויזיה הישראליים
  • Israeli Jobs - חיפוש עבודה בארה"ב
    • Jobs in All Regions - עבודה בכל האיזורים
    • New York Jobs - עבודה בניו יורק
    • California Jobs - עבודה בקליפורניה
    • Florida Jobs - עבודה בפלורידה
    • New Jersey Jobs - עבודה בניו גרסי
    • Massachusetts Jobs - עבודה במסצוסטס
    • Illinois Jobs - עבודה באילינוי
    • Pennsylvania Jobs - עבודה בפנסילבניה
    • Maryland Jobs - עבודה במרילנד
    • Texas Jobs - עבודה בטקסס
  • Israeli Events Calendar לאן הערב - לוח אירועים לישראלים
    • Events - New York - אירועים בניו יורק
    • Events - Los Angeles - אירועים בלוס אנגלס
    • Events - San Francisco- אירועים בסן פרנסיסקו
    • Events - Florida - אירועים בפלורידה
    • Events - Boston - אירועים בבוסטון
    • Events - Chicago - אירועים בשיקגו
    • Events - Philadelphia - אירועים בפילדלפיה
    • Events - Atlanta - אירועים באטלנטה
    • Events - Washington D.C. - אירועים בוושינגטון
    • Events - Texas - אירועים בטקסס
    • Events - New Jersey - אירועים בניו גרסי
    • Events - Phoenix - אירועים בפניקס
    • Events - Minneapolis - אירועים במיניאפוליס
    • Events - Detroit - אירועים בדטרויט
    • Events - Kansas - אירועים בקנזס
    • Events - Milauwakee - אירועים במילווקי
    • Events - Seattle - אירועים בסיאטל
  • Israeli Startups in LA סטארט-אפ לישראלים בלוס אנג'לס
  • Israeli Startups in NY סטארט-אפ לישראלים בניו יורק
  • American News - חדשות אמריקה
  • Hebrew News - החדשות בעברית
  • New High-Tech Visa ויזת היי-טק
  • Kosher Restaurants - מסעדות כשרות
    • מסעדות כשרות בניו יורק
    • מסעדות כשרות בלוס אנגלס
    • מסעדות כשרות בפלורידה
    • מסעדות כשרות בדטרויט
    • מסעדות כשרות בוושינגטון הבירה
    • מסעדות כשרות בטקסס
    • מסעדות כשרות בלאס ווגאס
    • מסעדות כשרות במילוואקי
    • מסעדות כשרות במיניאפוליס
    • מסעדות כשרות במסצוסטס
    • מסעדות כשרות במרילנד
    • מסעדות כשרות בניו גרסי
    • מסעדות כשרות בסיאטל
    • מסעדות כשרות בסן דיאגו
    • מסעדות כשרות בסן פרנסיסקו
    • מסעדות כשרות בפורטלנד
    • מסעדות כשרות בפילדלפיה
    • מסעדות כשרות בפניקס
    • מסעדות כשרות בקליבלנד
    • מסעדות כשרות בקנזס סיטי
    • מסעדות כשרות בשיקגו
  • Jewish Job Search - חיפוש עבודה יהודי
    • Jewish Jobs - New York
    • Jewish Jobs - Calilfornia
    • Jewish Jobs - Florida
    • Jewish Jobs - Georgia
    • Jewish Jobs - Ilinois
    • Jewish Jobs - Maryland
    • Jewish Jobs - Massacusetts
    • Jewish Jobs - Michigan
    • Jewish Jobs - New Jersey
    • Jewish Jobs - Pennsylvania
    • Jewish Jobs - Washington D.C.
  • Jewish Dating - אתרי הכרויות ליהודים
    • Jewish Dating - Main >
      • J Date
      • Jewish Friend Finder
      • Jewish Cafe
      • Jewish Match
      • Jewish Mingle
      • J Singles
      • Frunsters
      • Jewcier
      • Jew Fling
  • www.jnewstoday.com הכל יהודי
  • Nadlan - נדל"ן אמריקה-טור שבועי
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -3/9/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -3/2/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -2/24/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -2/17/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -2/10/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -2/2/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -01/24/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -01/17/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -01/10/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי -01/03/12
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי - 12/27/11
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי - 12/20/11
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי - 12/09/11
    • נדלן באמריקה - הטור השבועי - 12/04/11
  • How to -Real Estate Opportunities - לנצל הזדמנויות נדל"ן בארה"ב
  • Embassy & Consulates שגרירות וקונסוליות
  • Israel-American Chamber of Commerce - לשכת המסחר ישראל-אמריקה
  • Economic reps נציגים מסחריים של ישראל
    • אטלנטה - Atlanta
    • בוסטון - Boston
    • שיקגו - Chicago
    • יוסטון - Houston
    • לוס אנגלס - Los Angeles
    • מיאמי - Miami
    • ניו יורק - New York
    • סן פרנסיסקו - San Francisco
    • וושינגטון - Washington D.C.
    • מונטריאול - Montreal
    • טורונטו - Toronto
  • Israeli Suprmarkets - Main
    • New York & North N.J.
    • Los Angeles
    • Southeast Florida
    • Atlanta & Southeastern Cities
    • Boston
    • Chicago
    • Dallas
    • Las Vegas
    • Maryland
    • Minnesota
    • Philadelphia
    • Portland
    • Saint Louis
    • San Francisco
    • Seattle
    • Washington D.C.
    • Canada
  • Jewish Organizations in the USA ארגונים יהודיים
  • Israel U.S Chambers of Commerce לשכות מסחר
  • Jewish Student Organizations אירגוני סטודנטים יהודיים
  • List of the Israeli Companies - רשימת החברות הישראליות
  • Israeli companies on Nasdaq - החברות הישראליות בנאסדק
  • V.C. funds for Israeli Start-ups קרנות הון סיכון בישראל
  • Returning to Israel חוזרים לארץ
    • Returning to Israel - Mail >
      • תכנית ההטבות
      • מיהו תושב חוזר
      • צעדים ראשונים
      • הטבות במיסים
      • תמריצים לפתיחת עסק
      • הטבות לתלמידים
      • שירותים רפואיים
      • הטבות למדענים וחוקרים
      • חוזרים - מה לעשות
      • אפשרויות תעסוקה
  • מוזיאנים יהודיים - Jewish Museums
  • The Jewish Holidays - החגים
  • לוח החגים - Jewish Holiday Calendar
  • Jewish Newspapers in the USA עיתונים יהודיים בארצות הברית
  • All the Newspapers in Israel עיתונים ישראליים
  • Lainyan - The Israeli Info Index לעניין - האינדקס למידע בישראל
  • Guide to the Best Israeli Sites האתרים הכי טובים - מדרים אתרים
  • Israeli Films - סרטים ישראליים
  • National Parks Fee-Free Dates ביקור בפרקים בחינם
  • מאה הישראלים המובילים באמריקה
  • Synagogues in the United States בתי הכנסת בארצות הברית
  • Easy 2012 tax preparation and filling program
  • Jewish Schools - USA בתי ספר יהודיים
  • Shabbat Candle Lighting Times מועדי הדלקת נירות לשבת
  • Parashat Hashavua - פרשת השבוע
  • Israel Hayom Online Newpaper - ישראל היום
  • מיסוי בארצות הברית
  • Israeli Forums - פורומים לישראלים
  • Israeli TV Channe - הערוץ הישראלי בארה""ב
  • AAA Dicounts - הנחות מועדון המכוניות
  • Hazofim - צופי צבר
    • אודות צופי צבר
    • שבט לביא
    • שבט אופק
    • שבט אלמוג
    • שבט גלעד
    • שבט המפרץ
    • שבט חן
    • שבט הראל
    • שבט חרמון
    • שבט להבה
    • שבט מטר
    • שבט מצדה
    • שבט ערבה
    • שבט תפוז
    • שבט תפוח
    • שבט קשת
    • שבט כוכב
    • שבט גלים
  • Business Ideas and Practices in Hebrew
    • Are software companies becoming like airline companies?
    • The question that CEOs must ask in a 3.0 world
    • To do more with less
    • If you’re planning to sell more in 2012 think again!
  • Kosher Recipe of the Day
  • What Is Kosher Food? About.com - Youtube
  • Passover Recipes - Holidays.net
  • KosherCooking.com - Passover Recipes
  • Contct us
Picture

.

Picture
mail@steveoren.com
נדלן באמריקה

האם כדאי לשלם את המשכנתא מוקדם?

תשלום מוקדם של המשכנתא יכול לקצר את תקופת ההלוואה ולחסוך כסף רב.

  החלום האמריקאי: להיות בעל בית, חי וקיים גם כיום, כשהמצב הכלכלי בהחלט איננו מזהיר. למרות המספר הגבוה של בתים בתהליך העיקול, וכאלה שכבר עוקלו, הרי עדיין ישנם בעלי בתים רבים, המרוויחים למחייתם וממשיכים לגור בבתים אותם רכשו, כשהם משלמים את המשכנתא החודשית במועדה.

לבעלי בתים אלה מיועדת כתבה זו.

 

האם אתם מודעים לעובדה שאתם יכולים לחסוך כסף רב על ידי תשלום מלוא ההלוואה מוקדם יותר?

המחשבה הזאת נראית כשאיפה מאד אמביציונית, בעיקר אם לקחתם לא מכבר הלוואה חוזרת (Refinancing) לתקופה של 30 שנה. למרות זאת כדאי ורצוי לבעלי בתים אלה להקדיש מחשבה רצינית לנושא ולחשוב על דרכים בהן יוכלו לשלם את ההלוואה שלקחו, ואם לא השנה אז במועד מאוחר יותר.

 

תשלום מוקדם של ההלוואה מהווה חיסכון עצום בריבית שעליכם לשלם על ההלוואה שנלקחה ל-30 או אפילו ל-15 שנה. תשלום מוקדם מקטין את ההוצאות הכלליות על הבית ומותיר כסף עודף להוצאות אחרות. עדיין תהיו חייבים לשלם ביטוח על הבית, מיסי ארנונה, אחזקה שוטפת ותיקונים, אך יהיה קל יותר לעמוד בתשלומים אלה כשהמשכנתא כבר שולמה.

יהיו אלה שיתווכחו, שעדיף להשתמש בכסף למטרות השקעה מאשר לשלם תשלום משכנתא הנושא ריבית נמוכה, אך אותם אלה הקרובים לגיל הפרישה יוכלו להשתחרר מתשלומי המשכנתא שיהפכו מעיקים וקשים יותר עם ירידת ההכנסות מעבודה.

 

כדי לשלם את המשכנתא מוקדם יותר, הנה כמה הצעות:

הוסיפו 50$ עד 500$ לכל תשלום חודשי, כמובן אם יש באפשרותכם, מבלי לפגוע בהוצאות החודשיות הרגילות. אפשרות אחרת, שהיא קלה יותר, היא לשלם תשלום נוסף אחד או שניים בשנה. כשאתם משלמים כספים אלה צרפו לבנק מכתב המורה לו להוריד את הכספים האלה מסכום ההלוואה המקורי, ולא שכספים אלה יופנו לתשלום המשכנתא. עליכם לוודא שההוראה אכן בוצעה.

אפשרות אחרת היא לשלם חצי תשלום משכנתא כל שבועיים, במקום תשלום חודשי אחד. בצורה זו אתם משלמים 26 תשלומים דו שבועיים, המהווים 13 חודשים במקום 12 חודשים בצורה רגילה.

כך עם תשלום נוסף אחד בשנה, תוכלו לקצר את משך ההלוואה בכ-6 שנים, (מ-30 שנה ל-24 שנה).

תשלום חודשיים נוספים בשנה יפחית את משך ההלוואה בכ-10 שנים.

מתנה כספית שקיבלתם, ירושה, בונוס ממקום העבודה או החזר ממס הכנסה, יכולים להיות מקורות נוספים לתשלום עבור סכום ההלוואה הבסיסי שלקחתם. זה עובד טוב יותר אם אין לכם תשלומים אחרים הנושאים ריבית גבוהה יותר.

אתם צריכים לשלם תחילה את אותם תשלומים הנושאים את הריבית הגבוהה ביותר ופשוט לרדת בסולם העדיפויות ולבחון אם עדיין יש באפשרותכם לשלם תשלום נוסף אחד או שניים בשנה על המשכנתא.

דוגמאות לתשלומים עם ריבית גבוהה יותר הן הלוואות סטודנטים פרטיות, הלוואה למכונית, כרטיסי אשראי של רשתות שיווק וכמובן כרטיסי אשראי רגילים.

שיטה אחת לעזור ביישום תשלום ההלוואה מוקדם יותר היא להשקיע סכום כסף גבוה במה שיתן לכם ריבית גבוהה יותר מאשר הריבית של המשכנתא, ואז להשתמש בכסף נוסף זה לתשלום מוקדם יותר של ההלוואה כשאתם יוצאים לפנסיה.

 

הלוואה חוזרת, באם היא בריבית נמוכה יותר, תעזור לשחרר כספים שיוכלו להיות משולמים לקיצור משך זמן ההלוואה החוזרת. בכדי להשיג ניצול מקסימלי מהלוואה חוזרת, רצוי לבדוק משך זמן הלוואה קצר יותר. למשל, אם שילמתם כבר 10 שנים מהלוואה של 30 שנה, הלוואה של 15 שנים תשרת אתכם טוב יותר.

מכירת הבית נראית תחילה כפתרון דרסטי להיפטר מהמשכנתא, אבל הוא בהחלט פתרון אפקטיבי, המשאיר אתכם במצב שבו תוכלו לרכוש בית צנוע יותר שיתאים לתקציבכם, שאותו תוכלו לרכוש במזומן, או שתוכלו לשכור בית ולשמור את הכסף ממכירת הבית כחסכון ליום סגריר.

 

המעבר לבית צנוע יותר מותנה כמובן בצרכים האינדבידואלים של כל אחד מאיתנו, אבל הדיון בנושא הוא חיוני לכל בעל בית. אל תנסו לנחש מתי הזמן הטוב ביותר למכור ולקנות בית. הנוסחה שכולנו רוצים ליישם "לקנות בזול ולמכור ביוקר" מתאימה הרבה יותר למשקיעים בנדל"ן ולא לבעלי בתים שזהו בית מגוריהם. בעלי בתים ללא רזרבה כספית יכולים להתפתות ולקחת כספים מחסכונות הפנסיה בכדי לשלם עבור המשכנתא. מצב זה נעשה יותר ויותר נפוץ ככל ששוק העבודה והנדל"ן נמצאים בשפל. הצעות חוק שהוגשו לממשלה,  לביטול הקנסות הניתנים כיום על הוצאת כספים מחסכונות הפנסיה, מיועדות רק למצבים בהם בעלי הבית עושים זאת בכדי לשלם משכנתא.

 

אינני ממליץ לאף אחד לעשות צעד זה ולרוקן את חשבון הפנסיה, כשאיננו יודעים עד כמה כסף זה יהיה נחוץ לנו בעתיד. כדאי לבדוק עם סוכן הנדל"ן ועם רואה החשבון שלכם לגבי דרכים אחרות הקשורות למשכנתא. הריבית מוסיפה לרדת ועומדת כיום על 4.18% לשלושים שנה. והריבית ל-15 שנה עומדת על 3.38%. ריבית קבועה ל-5 שנים ואחריה 25 שנים בריבית משתנה עומדת כיום על 3.04%.